В пресс-центре «Паритет» состоялось очередное заседание Финансового клуба журналистов. На этот раз темой обсуждения были особенности ипотечного и потребительского кредитования населения.

Экспертами, которые помогали представителям СМИ, специализирующимся на экономической тематике, постигать кредитную грамоту, по традиции стали специалисты Банка «Пивденный». Кроме журналистов, в заседании Финансового клуба принимали участие зрители интерактивного финансового интернет-телевидения TeleTrade TV, которые в режиме реального времени задавали вопросы банковским работникам.

Тема кредитования населения вновь обрела актуальность в силу того, что банковская система страны немного пришла в себя после глобального экономического кризиса. Правда, до полного «выздоровления» еще далеко. И одной, чуть ли не самой главной, причиной затянувшейся финансовой хвори стали последствия не всегда дальновидной кредитной политики, которую проводили многие коммерческие банки в последние годы перед кризисом. Сегодня за невозврат заемных средств кредитно-финансовым учреждениям приходится расплачиваться в прямом и переносном смыслах, формируя на невернувшиеся кредиты резервы, отвлекая, таким образом, деньги, которые могли бы работать и приносить прибыль.

Однако другого пути для восстановления прежней финансовой мощи, кроме возобновления кредитования, у банков нет. Впрочем, население тоже нуждается в восстановлении сотрудничества с кредитно-финансовыми учреждениями. Ведь многие жизненные проблемы: покупка недвижимости, автомобиля, дорогой бытовой техники — достаточно сложно решить без финансовой поддержки извне. Но как дать зеленый свет кредитованию, чтобы не повторить докризисных ошибок?

— Рецепт один: строго соблюдать все нормативы, которые предписаны процедуре выдачи кредитов, предоставить клиенту исчерпывающую информацию обо всех его расходах при получении заемных средств, настраиваться на долгосрочное сотрудничество с заемщиком, которое предполагает готовность банка оказывать ему любую помощь в обслуживании кредита, — таково мнение начальника управления розничного кредитования Банка «Пивденный» Артема Семейнова.

Как отметил банковский специалист, после кризиса произошли определенные изменения в философии кредитования населения. Если четыре года назад, в пик заемной активности, банки обращали внимание, прежде всего, на то, чтобы кредит был достаточно обеспечен залоговым имуществом, и только во вторую очередь — на платежеспособность заемщика, то сегодня все наоборот. Вначале надо доказать, что ты можешь платить за кредит, а уже потом учитывается залог.

Впрочем, не все банки в докризисное время вели рискованную кредитную политику. Те кредитно-финансовые учреждения (тот же Банк «Пивденный»), которые, принимая решение о выдаче заемных средств, внимательно анализировали и платежеспособность клиента, и документы, подтверждающие достаточность залога, сегодня дышат спокойно и могут разрабатывать долгосрочные кредитные программы.

В ходе заседания финансового клуба журналистам рассказали о том, что такое вообще кредит и на какие категории он делится. По срокам кредит бывает краткосрочным (до 1 года) и долгосрочным (более 1 года). Сегодня зачастую потребительские кредиты предоставляются сроком до 1 года, ипотечные кредиты выдаются на срок от 5 до 10 лет. По обеспечению кредиты есть обеспеченные залогом, гарантированные, с другим обеспечением и бланковые, то есть беззалоговые. Наконец, по методам предоставления: заемные средства можно взять все сразу, можно — частями, еще один вариант — кредитная линия. И, наконец, овердрафт. В этом случае банк предоставляет клиенту, имеющему зарплатную платежную карту, кредит, превышающий остаток по счету. По словам начальника отдела кредитования физических лиц банка «Пивденный» Натальи Базаровой, банки сегодня предлагают овердрафт в размере 70-80 процентов от заработной платы. Также в арсенале кредитно-финансовых учреждений имеются отдельные беззалоговые кредитные программы для моряков, позволяющие взять в долг у банка до 100 тысяч гривен.

Особое внимание начальник управления розничного кредитования банка «Пивденный» Артем Семейнов уделил ипотечным кредитам, объяснив механизм формирования процентных ставок и рассказав, как они зависят от ставок по депозитам.

— Решив взять кредит в банке, клиент должен знать, что его ждут определенные затраты, — говорит А. Семейнов. — Прежде всего, это комиссионные расходы при получении кредита и его обслуживании. Также в список затрат заемщика входят оценка объекта недвижимости, передаваемого банку в ипотеку, оформление договоров страхования жизни и имущества, услуги нотариуса и оплата госпошлины, а также расходы, связанные с регистрацией и получением документов в бюро технической инвентаризации.

К слову, в Украине средняя номинальная ставка по ипотеке на новое жилье весной нынешнего года колебалась — в зависимости от срока займа и размера авансового платежа — в диапазоне от 17 до 18,5 процента годовых. В странах Латинской Америки условия ипотечного кредитования оказались еще жестче: от 20 до 30 процентов. В Турции и Греции банки давали средства на покупку жилья, максимум, под 8 процентов. В США кредит стоил 5-6 процентов, а в Европе — 4—4,5%.

Отдельный вопрос — действия банка в случае, если заемщик по каким-то причинам не в состоянии вовремя платить по кредиту. Тут единой политики у кредитно-финансовых учреждений нет. Одни банки тут же начинают говорить с клиентом на повышенных тонах, отвергая любые попытки принятия компромиссных решений, другие ищут варианты неконфликтного разрешения проблемной ситуации. Банк «Пивденный» относится ко второй категории.

По словам начальника отдела по работе с проблемными кредитами Антона Андебуры, к каждому случаю просрочки оплаты по кредиту необходимо подходить индивидуально. Многое зависит от того, насколько кредитный инспектор найдет взаимопонимание с заемщиком и определит причину возникновения задолженности. И тогда — в качестве компромисса — банк может предложить вариант, который устроит обе стороны. К примеру, реструктуризировать задолженность, изменить график погашения (со стандартной на аннуитет) или пролонгировать срок действия кредитного договора. Это позволит как можно реже привлекать к разрешению неприятной ситуации судебные и правоохранительные органы. Впрочем, как отметил А. Андебура, закон позволяет клиенту на любой стадии исполнительного производства погасить долг перед банком и спасти имущество.

Упомянули эксперты Финансового клуба и о последних законодательных новациях в сфере финансов. Так, 22 сентября прошлого года вступил в силу Закон № 3795 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно регулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», в соответствии с которым банки теперь не могут в одностороннем порядке увеличивать ставку по кредиту, а также устанавливать штрафные санкции за досрочное его погашение.